48多岁辽宁老熟女

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    建行在下一盤很大的棋
    這是一篇以建行為標本,關于中國銀行業轉型升級的深度觀察與思考筆記。



    這是一篇以建行為標本,關于中國銀行業轉型升級的深度觀察與思考筆記。

    本文作者著有金融暢銷書《富國之道:富國銀行董事長寫給股東的信》、《富國之本:全球標桿銀行的得失之道》、《打造金融堡壘:摩根大通銀行戰略解碼》等。




    “有人辭官歸故里,有人星夜趕科場”,潮落潮起,人來人往,這個世間永遠喧囂而匆忙,在看似雜亂的世事變遷背后,萬事萬物都有其本源,有其演變的根本規律和邏輯。


    最近的朋友圈熱議什么呢?


    超8000萬資產被凍結,ofo在破產邊緣徘徊;

    滴滴求過關:因ofo陷死局或損失數億美元,資本寒冬中謀盈利;

    又一支付巨頭取消“免費午餐”,通過支付寶給信用卡還款要收費了。


    在一片唏噓、熱嘲或哀嘆之中,云南省人民政府的官宣看上去波瀾不驚,實則靜水流深:


    2019年1月10日,云南推出了“一部手機辦事通APP”,這個APP的后端鏈接公安、人社、衛健等十八個部門,縱向貫穿“省、州、縣、鄉、村”五級,153個功能項,努力實現“辦事不求人,審批不見面,最多跑一次”的網購般的辦事體驗。該系統上線一個月,APP下載量達到133萬次,點擊量191萬次,辦理業務131萬件。


    云南省委省人民政府把“一部手機辦事通”作為2019年十大惠民實事項目之一,定位為“一場深層次的政府自我革命,助推社會治理現代化的一個重要平臺”,把它放到了前所未有的政治高度。


    這個項目的合作方就是建設銀行,擔綱技術開發主力的是建行旗下新成立的建信金科,服務和維護主力當然是建行云南省分行。據云南省政府公告,目前建行云南省分行轄下全部319個網點均已實現政務功能布放,老百姓到就近的任一建行網點就可以辦理政務,實現了“政務無處不在”。


    而根據建設銀行的說法,這一切是完全無償和普惠的?!罢麄€APP自端至末,始終以民生服務貫穿,沒有任何的利益交換的商業屬性,看不到金融的影子,卻能感覺到金融的脈動”,為此,在1月30日云南省第十三屆第二次人大會閉幕后的新聞發布會上,阮成發省長動情地表示:“借此機會,我要對中國建設銀行表示感謝?!?/span>


    一邊是互聯網經濟的悄然退潮和共享經濟、共享模式概念的黯然失色,一邊是傳統的商業銀行通過移動互聯手段無償開啟惠民服務,提供共享平臺。一邊是海水,一邊是火焰,究竟,建設銀行在下一盤什么棋?銀行業與互聯網“打劫者”之間的攻防易形了嗎?銀行業的未來會好嗎?未來的銀行長什么樣?

     

    01 

    建設銀行在下一盤什么棋


    業內有個感覺:建設銀行從不缺新聞,繼進軍住房租賃市場、成立金融科技公司、推出“勞動者港灣”、組建“建行大學”,啟動“金智惠民”工程等領行業之先的重大舉措之后,這次云南省“一部手機辦事通”系統上線,意味著建設銀行在B端、C端“狂轟濫炸”的基礎上,又在圍繞G端“搞事情”。


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    盡管這一次關注的目光不在北京,而是轉移到了彩云之南;也不再是建行自己舉辦的新聞發布會,整個事件建設銀行都沒有高調宣傳,但在一系列讓人眼花繚亂的組合拳、迷蹤拳之后,有一個場景越來越明晰:建設銀行正在下一盤很大的棋。


    這究竟會是一盤什么樣的棋?


    風起于青萍之末。


    春節還未過完,有人在一個某微信大群里問:“各位親,有在建行工作的朋友么?最近我們有一本書《第二曲線》被建行的同事們狂購,刮的什么風呀?”


    一打聽,原來是在建設銀行2019年全行工作會上,董事長田國立提出了“開啟第二曲線  創新未來動力引擎”的發展理念。據說,田董事長意氣風發、激揚文字,洋洋灑灑幾萬言,而這個講話稿至今被作為絕密。


    盡管如此,從“今日建行”的微信公號推出的一系列文章以及該行相關新聞報道透露出來的信息,隱約可見建設銀行的基本棋理和棋局。


    什么是“第二曲線”?如果以一條曲線反映企業增長發展軌跡,任何一條增長曲線都會滑過拋物線的頂點再歸于平緩、下降甚至消失。所以,保持企業增長的秘訣在于在第一條曲線消失之前,開始一條新的增長曲線。


    在第一曲線狀態下,銀行的主要功能在于發展存貸款,建設銀行作為國有大行,一直助力社會建設公路、鐵路和橋梁等基礎設施,推動工業化、城鎮化進程。而開啟第二曲線,則是要求建設銀行“圍繞社會痛點問題,提供金融解決方案,并轉向智慧生態,讓人們生活變得更加便捷、舒適和美好”。具體而言,就是要圍繞B端、C端和G端三個維度開啟轉型和重構,重新定義新時代銀行的功能,找到銀行新的角色定位。包括:B端賦能,營造共生共榮生態,做企業全生命周期伙伴;C端突圍,回歸普羅大眾做百姓身邊有溫度的銀行;G端賦能,助力社會治理成為國家信賴的金融重器。


    工欲善其事,必先利其器。建設銀行的“利器”就是金融科技,通過聚合前沿科技、金融場景、創新商業模式的“生態朋友圈”,全方位提升了對現代科技的吸收、轉化和實踐能力,全面實施金融科技“TOP+”戰略,成立建信金融科技公司,整合形成七大核心事業群,將新一代核心系統延伸覆蓋到海外機構和子公司。


    在此基礎上,B端的賦能跳出固有的格局,營造共生共榮生態,做企業全生命周期伙伴。服務開展“拉清單”:為B端客戶搭建開放平臺,互為助力營建共生共榮生態;開放共享,助力企業加快數字化轉型升級;幫助企業優化再造經營管理模式,實現降本增效,提高生產和運營效率;幫助上下游企業找投資、找技術、找服務、找項目,從“資端”轉向“智端”;推動傳統產業鏈升級再造和客群協同發展。


    C端的突圍,要實現客戶用戶化:從客戶思維轉向用戶思維,實現新的價值增長;產品服務化:滿足人們對產品的價值訴求,產品即是服務;服務智能化:以“比用戶更懂用戶自己”的深刻洞察,“對用戶真誠關懷”,利用人工智能提供無限豐富的可能,圍繞消費、投資、保障這三大場景,構建財富管理生態系統。搭建開放共享平臺,構建各類生態圈:建設開放銀行平臺,提供多種模式的金融服務出海,在第三方應用嵌入賬戶管理、繳費支付、投融資,為客戶提供無處不在的金融和非金融服務。


    G端的連接,銀行和G端深度互聯合作,涉及行業管理、城市和社區治理、農村治理等方方面面。當前的舉措包括:開展住房租賃綜合服務,推動政務服務“掌上辦、指尖辦”、開發“藥品溯源碼”平臺等?,F代金融與G端的關聯度越來越大,作為國有大行,建設銀行要在提供公共產品、優化公共服務上發揮重要作用,一切社會“痛點”皆是機會,抓住了“痛點”拿出了金融解決方案,社會和公眾自然會給予銀行積極回饋??梢哉f,以前“哪里有重點建設 哪里就有建設銀行”;現在是“哪里有社會痛點 哪里就有建設銀行”。


    真是一盤大棋!


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    02

    為什么要開啟第二曲線?


    中國銀行業當前遭遇的挑戰確實是空前嚴峻的,這一嚴峻的挑戰就在于銀行業舊有增長模式行將終結,也即建設銀行所指的“第一增長曲線”已然墜落于地,這在此前田國立關于建設銀行在普惠金融戰略啟動發布會上的講話中已講得十分透徹。


    田國立說:“我們應該認識到,大趨勢有時是很殘酷的,我們做‘大’的業務已經習慣了,當大的風險向我們投放了陰影,當一場危機正一步步走來,毫不夸張地說,我們可能還在‘灰犀?!成峡駳g。今天,我們必須有強烈的危機意識,一定要認識到我們正站在發展和衰落的關口,面臨著艱難的選擇?!?/span>


    為什么這么說呢?田國立的依據包括:伴隨著投資拉動的動能衰減和消費時代的到來,銀行所依賴的傳統的大型基礎設施建設項目明顯減少,且持續產生的增量有限;房地產業也已發展到一定地步,余地可判;大企業在市場中的地位在一定時期內雖然會持續保持,但收益空間會不斷地快速收窄;國家規范金融企業對地方政府和國有企業投融資行為,共同防范和化解地方政府債務風險,商業銀行傳統的政府信用業務再次受到較大沖擊。


    是什么支撐了10余年來中國銀行業高歌猛進的發展?在田國立看來,是基礎設施建設的熱潮,房地產行業的繁榮,大型企業的勃興和地方政府融資平臺的大量舉債。


    而這一切,或如昨日黃花,或如西下夕陽,俱往矣,不復往日風流。


    可相佐證的是:2019年開年不到兩個月,各地銀行對公存款一路狂瀉,在某些地市,過去熱衷于做大企業或政府融資平臺、大項目,經營數年之久的一些股份制銀行分支機構對公存款從幾十億的高位跳水,跌到以億元為單位的兩位數以內,經營已經難以為繼,某股份制銀行一個通過平臺貸款派生存款超10億元的公司業務團隊一夜之間貸款清零,存款也接近清零,團隊負責人欲哭無淚,四顧茫然。


    即使是家大業大,轉型發展領一時之先的建設銀行2017年基礎設施行業領域貸款余額33574.53億元,較2016年增加4162.97億元,增幅15.93%,余額在公司類貸款和墊款余額中占比達到52.11%,超過半壁江山,且尚未計入政府平臺貸款和房地產貸款余額。轉型任務依然艱巨,第一曲線向第二曲線的切換時不我待。

     

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    03

    銀行業的未來會好嗎?


    外界對銀行業的看衰和銀行人對未來的恐慌由來已久,自20世紀70年代中期至今,全球評論家一直在預測銀行業的消亡。遠者如上世紀比爾蓋茨的著名論斷“傳統銀行是21世紀的恐龍”,近者如馬云的“如果銀行不做出改變,我們就來改變銀行”。兩位頗具影響力的人物對這個行業未來的悲觀預測,為銀行人的前途和職業憧憬蒙上了陰影。


    焦慮是時下的一個社會問題。前段時間,有一家專門輸出焦慮、販賣焦慮的公號被取締。而中國銀行業更像是一個深度“焦慮癥”患者,從早期四大行技術性破產,到中期的入世“狼來了”,一個至今眾說紛紜、沒有定論的南京愛立信事件,簡直就成了當年中國銀行業的集體挽歌。


    再到當前的互聯網沖擊、金融科技革命,從互聯網金融、大數據、云計算到當下最前沿的人工智能與區塊鏈,可謂是說者云山霧罩,聽者膽戰心驚。每隔一段時間,銀行從業人員就或主動,或被動的拋棄舊風險,并及時為自己尋找幾個新的風險與恐懼之源。在一片風聲鶴唳之中,銀行人壓力山大、慌不擇路。


    而現實的情況是:截至2017年底,中國銀行業的總資產達到252萬億元,相當于中國信托業總資產(20.22萬億元)的12.46倍、中國保險業總資產(16.75萬億)的15.04倍、中國證券業總資產(5.8萬億)的43.44倍。更值得一提的是,銀行業在整個中國金融業中的地位還在不斷提升,銀行系基金、銀行系保險、銀行系租賃、銀行系消費金融公司、銀行系券商......隨著債轉股、投貸聯動、理財業務分拆專營等新政策的出臺,銀行業的版圖還在快速延伸。


    此外,如果以美元計算,2016年底中國銀行業的總資產已達到33萬億,相較于歐元區的31萬億,美國的16萬億,日本的7萬億,可以說,若以資產規模計,中國銀行體系已經獨步天下。


    不會有哪一個行業,像中國銀行業這樣擁有如此大的資產、如此高的利潤,卻惶惶不可終日;


    也不會有哪一個行業,像中國銀行業這樣擁有如此大的地盤,如此高的增速,卻天天醉心于彎道超車,實現更快更猛的增長;


    更不會有哪一個行業,像中國銀行業這樣坐擁金山,富可敵國,卻依然對資本和存款感到異常的饑渴。


    中國銀行業怎么了?銀行的未來會好嗎?被譽為“華爾街之王”的杰米·戴蒙堅持認為:“無論時代如何變遷,世界終需要銀行。只是在新的世界里,銀行的發展面臨艱難挑戰?!?/span>應對艱難挑戰,建設銀行的抉擇是:“在第一條曲線消失之前,開始一條新的增長曲線”。


    如果說第一曲線是銀行的消亡魔咒、焦慮之源,那么第二曲線會是銀行的鳳凰涅、希望之光嗎?


    據說,建設銀行決策層是這樣認為的:“有的創新尚未經過時間充分檢驗,還不能輕言成功,因此也有的人擔心三五年后會不會出問題。但我們想說的是,創新本身就意味著不確定性。守成求穩而回避不確定性,不敢主動擁抱變革,那么三五年后建行就可能被時代、被新金融甩在身后。到那個時候,就不是短期財務狀況和盈利水平的問題,而是我們錯失未來發展、喪失生存空間的危機”。


    生于憂患,義無反顧,建設銀行已經奮力奔跑在追夢的路上。

     

    04 

    未來已來,大道朝天


    從量變到質變,很多事物的出現看似突如其來,卻又是水到渠成,一如當下走到風暴眼中的華為,又如瞬間大放異彩的《流浪地球》。當中國企業厚積薄發終成大器,當中國經濟社會的根本性崛起蔚為潮流,該來的一定會來。


    金融是經濟的一面鏡子,銀行是中國金融業的支柱,當中國銀行業的規模碾壓全球銀行業,當工農中建的品牌價值躋身全球銀行業的前四強,全面超越勢不可擋,也意味著某些方面的轉型升級進入了“無人區”。


    2019年全球銀行品牌價值500強前十榜:


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    從《富國之道:富國銀行董事長寫給股東的信》到《打造金融堡壘:摩根大通銀行的戰略解碼》,再到《富國之本:全球標桿銀行的得失之道》,這些年來筆者一直潛心研究國際標桿銀行,一方面,筆者堅持認為像富國、摩根大通、花旗、匯豐等百年大行都形成了不一般的文化底蘊和管理經驗,對于時下處于急劇變革轉型期的中國銀行業而言,蘊含著非常豐富的營養;另一方面,筆者也深感中國銀行業在大步實現規模趕超的過程中,長大的絕對不僅是身體、軀干,還包括頭腦和思維結構的發育。


    三年前,摩根大通董事長兼CEO杰米·戴蒙就已經向股東報告說“大型中資銀行的崛起是摩根大通未來三大挑戰之首”?!凹肌焙汀靶g”的層面,中國銀行業在金融科技方面已然走在了世界的前列;而“本”和“道”,在2008年金融危機之后,緊接著爆發的“占領華爾街”行動,以及國際標桿銀行富國銀行的虛假賬戶丑聞等,將全球銀行的“王者”拉下了神壇,華爾街精英們紛紛成為了眾矢之的,也從側面反映出曾經被視為發展范式的銀行第一增長曲線已然勢窮力蹙,動能衰竭。


    中國銀行業的反差更加明顯。過去,中國銀行業享有很高的聲譽,改革開放初期,在工商業個體戶群體中,曾流傳有“財政爹銀行娘”的說法,雖略顯調侃卻也反映了一段時期內銀行業的廣受歡迎程度。近年來,銀行業的整體形象和社會觀感呈下降趨勢。無論是早些年的排隊難,“嫌貧愛富”“霸王條款”,以及后來銀行“暴利”“吸血”“躺著賺錢”“天價薪酬”等說法不脛而走,一次又一次的拉低了銀行的整體美譽度。


    自稻盛和夫的經營哲學風靡中國以來,“經營哲學”一詞在中國企業管理研究中大熱,相繼有人提出了任正非的經營哲學、馬云的經營哲學以及海底撈的經營哲學等命題。盡管以規模體量、盈利能力、市值等指標論,中國各大銀行在中國經濟版圖中舉足輕重,在世界金融行業中排名靠前,但似乎并沒有以某家大行領銜的經營哲學大行其道,被整個銀行業奉為圭臬,即便各家銀行圍繞自身戰略定位、發展愿景、核心價值觀、品牌塑造等也做了大量工作,業內如《招行愿景與價值觀》就頗有亮點。


    那么在中國銀行業中經營哲學的“集體缺位”或者說“失語”意味著什么呢?無論如何,銀行業是一個經營信用的行業,也是一個與國計民生息息相關的行業,銀行業的聲譽攸關銀行業的未來。而重建中國乃至全世界銀行業的聲望,首要一點就是建立起受到社會公眾尊敬、符合現代銀行發展規律的經營哲學。


    建設銀行的“第二曲線”,旨在“通過創新以多種形態與社會各行各業深度聯結,使得銀行成為推動社會發展變革、守護社會公義的重要力量,促進‘現代經濟核心’的作用在社會治理、環境保護、公益事業和人文關懷等各領域得到新的展現,從而使銀行贏得社會更大的尊重和信任”?!?/strong>善建者行,過去對銀行業的弊病批評的多,反思的多,而建設銀行此舉則是通過建設性的思維,嘗試探索一條通向未來的銀行發展道路,也是在嘗試搭建一套關于銀行新價值主張的話語權和理論體系。


    文章轉自:大佬動向(dalaodongxiang

    作者:王禮,博士,銀行從業人員。近著有《富國之本:全球標桿銀行的得失之道》、《打造金融堡壘:摩根大通銀行戰略解碼》、《富國之道:富國銀行董事長寫給股東的信》(譯)等。


    (以上資源來源于網絡,版權歸原作者所有。目的在于傳遞更多信息,并不代表本站贊同其觀點和對其真實性負責。如涉及作品內容、版權和其它問題,請在30日內與本站聯系,我們將在第一時間刪除內容?。?/span>


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