48多岁辽宁老熟女

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    傳統銀行應該重塑什么
    傳統銀行應該重塑什么


    1
    未來的銀行能否超越現在?



    至少從表面上看,這是個難題。當幾百萬美金投入到過去為銀行服務,但又不適合未來需求的、不夠靈活的已有系統時,銀行如何應對快速發展的客戶期望、新興技術和新的數字挑戰者所帶來的深刻行業變化?考慮到傳統銀行現在仍主導著市場份額,以及數字挑戰者取得相對較小進展時,傳統銀行應該以多快的速度采取轉型行動?是升級、轉型還是全面革新?


    對于銀行來說,這種情況再熟悉不過了:手機用戶要求更便宜、更快、更好的銀行服務體驗。為此,大量的挑戰者銀行和新的金融玩家雨后春筍般涌現,以滿足這些需求,他們擁有新的技術并且不受傳統銀行的舊系統所影響。然而,傳統銀行仍占據著最大的市場份額、令人羨慕的強大品牌、龐大的客戶基礎和較高的知名度。


    面對這種情況,許多銀行正加大投資力度,以推動創新、提高敏捷性,并希望變得更加以客戶為中心。對于大部分傳統銀行來說,這些投資包括對已有系統的零星升級和迭代優化。但實際上,由于傳統銀行對這些已有系統的過去大量投資、對可靠性的關注,以及這些系統在過去的成功中起到了至關重要的作用,一時間,傳統銀行是不愿意完全脫離這些已有系統的。少部分傳統銀行正在采取截然不同的方式,來重新定位自己。


    越發清晰的是,傳統銀行負擔不起對已有系統的補丁式升級,也不敢無所畏懼地進行系統升級,萬一升級后不能轉化為長期的可持續的競爭優勢,怎么辦?盡管由于監管和市場準入的原因,銀行業的技術變革較其他行業稍微緩慢,但隨著時間的推移,傳統銀行轉型變得越發緊迫了。行業變革的速度如此之大,以至于傳統銀行需要更加徹底地思考,他們想要成為什么,以及如何快速轉型壯大。


    2030年銀行會是什么樣子?商業模式將會和別的行業一樣,為技術所改變。未來幾年將出現的新模式,肯定不會再對已有系統進行縫縫補補,銀行將著眼于核心系統的數字化架構,更多的銀行將選擇構建并完全應用新系統。



    2
    壓力之下:數字銀行正在進軍


    挑戰者銀行已在英國存在多年了,如Starling  Bank、Atom  Bank和Tandem。Fidor和N26是歐洲最早的數字銀行,類似的數字銀行正在世界各地涌現,目前大概有100家這樣的銀行,包括德國的SolariBank和N26,亞洲的網商銀行、微眾銀行和KaKao,巴西的Nubank,美國的Chime,澳大利亞的86400、Volt和Xinja。2019年3月,香港金融管理局宣布向香港至少三家數字銀行發放了銀行牌照,預計會在今年下半年上線投入使用。


    盡管與傳統銀行相比,數字銀行仍然相形見絀,但他們正在快速增長:充分利用自身的靈活性、以客戶為中心以及做出數據驅動決策的能力。盡管他們目前可能還沒有能夠與傳統銀行抗衡的客戶基礎,但他們已經進入市場,傳統銀行不應忽視新的數字挑戰者的增長潛力。他們將會隨著時間的推移,贏得細分市場的份額,尤其是那些不斷增長的00后客群。



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    應對新的現實



    在過去的五年里,許多金融機構已投入數百萬美元用于創新項目,重點提高其技術能力,并試圖變得更加敏捷。他們根據現有的優勢、業務策略和轉型的階段,采取了不同的轉型變革路線,包括:已有系統更新、數字用戶界面迭代、已有業務流程整合新業務、購買現有的數字銀行、建立新的數字銀行。


    ① 已有系統更新

    正如上文所指出的,許多傳統銀行已投入巨資更新其已有技術,以保持競爭力。這些投資包括升級信貸系統以更快地批準貸款,使系統兼容應用程序編程接口(API)和開放式銀行體系,或尋找集成更強大數據分析的方法。雖然這些漸進式的改革是好事,但不太可能讓傳統銀行獲得以抵御新競爭對手所需的競爭優勢。


    ② 購買數字銀行

    許多傳統銀行收購數字銀行作為快速變革的一種方式。加拿大豐業銀行在2012年就已經收購了加拿大數字銀行ING  Direct。這種趨勢近來變得越來清晰,如Nordic bank在2019年3月收購了Gjensidige Bank  ,而蘇格蘭皇家銀行(RBS)最近收購了數字初創公司Loot的25%股權,并且自身正在開發數字銀行Bó。


    購買現有的數字銀行,使傳統銀行可以靈活地更改或保留所購買的品牌名稱。他們還可以通過交叉推廣的方式,遷移現有客戶或擴大產品的現有客戶群。然而,由于需要更快地注銷舊系統,選擇遷移客戶的傳統銀行將面臨著產生巨額支出的風險。


    ③ 建立數字銀行

    許多傳統銀行已經建立了自己的數字銀行,如蘇格蘭皇家銀行除了投資現有的數字銀行(Loot)外,還在開發零售銀行Bó,并于去年推出了針對中小企業的數字銀行Mettle。其他為大家所熟知的例子包括美國高盛的Marcus和美國摩根大通的Finn,以及以色列的Pepper(Leumi  Bank)。


    建立數字銀行為傳統銀行在品牌建設和獲客方面提供了類似的靈活性。然而,開發新的商業模式和打造品牌所需的時間和投資可能過高。建立任何數字銀行的高級管理、授權許可、融資、技術和客戶等五大支柱都需要大量資源投入。為了解決這個問題,一些銀行開始轉向數字銀行尋求幫助。如蘇格蘭皇家銀行與Starling  Bank合作,幫助他們進行數字化嘗試。


    開辦一家新的數字銀行,可以通過改進的服務和開放能力,抵御新的挑戰者。新的,更具競爭力的商業模式能夠提供更低的成本、更高的靈活性和更大的模塊化。新技術堆棧將現有傳統銀行與新興挑戰者銀行處于一個公平的競爭的環境中,客戶可以很容易遷移過來。數字銀行也常被稱作“救生艇”銀行,如果這家數字銀行在運營上適應力強,傳統銀行將會把客戶遷移到新的系統上,這有助于用新技術取代傳統基礎架構,并有助于解決傳統銀行難以解決的敏捷性和客戶體驗問題。



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    房間里的大象:改變不僅僅是技術



    銀行要想成功應對新數字競爭對手和不斷變化的客戶預期所帶來的挑戰,他們需要超越技術的范疇來進行思考。無論銀行采取何種方式進行變革,都必須徹底反思其戰略和業務流程,以使其轉型獲得成功。這意味著須要客觀地考慮移動應用程序的使用、云計算、客戶可訪問性和大數據的應用,并重新定義決策如何有助于總體的業務戰略。


    要想取得長久的成功,必須進行全面的文化轉型,讓各層級的員工都能欣賞甚至重視自家銀行的轉型。盡管許多傳統銀行知道他們需要改變,但很少有人能夠認識到需要變革的幅度或他們可能面臨的內部阻力的程度。為了應對這種阻力,管理模式的變革,成為任何傳統銀行轉型計劃的一個前置的、長期的部分。此外,任何相關的溝通計劃都應該從一開始就吸引積極分子加入。



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    開拓前進的道路:要問的問題



    對于那些希望提高自身競爭力、更好地滿足利益相關者需求的金融機構,或者那些預計未來幾年將繼續重塑金融服務業的新趨勢變量,是沒有一條指定成功的路徑可走的。傳統銀行需要根據對當前所處位置,以及未來想要成為什么的深刻理解,來確定自己發展的路徑。


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    作為一個起點,傳統銀行應該考慮一些關鍵問題,這些問題可以幫助他們確定他們需要做什么。這些問題包括:您將如何創造未來的價值并從中獲利?需要做哪些改變才能彌合你所處的位置與你想要達到的位置之間的差距?進行必要的升級有什么成本效益?對已有系統的修改是否足以讓你在未來具有競爭的敏捷性?如果沒有,如何在銀行建立全新的技術堆棧?你的時間限制是多少,不同的選擇需要多長時間?你可以利用哪些系統、架構或合作伙伴作為轉型的一部分?



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    為明天而作好準備



    認識到這一深刻變革的必要性,并立即采取行動改變自身組織,進而能夠保持同步的銀行,將會比以往任何時候都更具競爭力和成功的可能性。我們認為,雖然零零碎碎的升級,似乎在短期內能夠阻止這股潮流,但愿意做出更徹底變革的傳統銀行,將更有能力在未來幾年,引領整個金融服務業。那些采用新業務模式、構建并遷移到新技術堆棧的傳統銀行,即便面對數字競爭對手,也是做好了最充分準備的。(原標題:《The future is open:Reshaping the banking experience》,來源:畢馬威官網)



    作者| Lan Pollari, Anton Ruddenklau,畢馬威全球金融科技聯合負責人;

    譯者|黎紹健,銀行戰略轉型獨立觀察員。


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